住宅ローンの審査基準とは？やさしく解説！

マイホームを購入するとき、多くの方が利用する住宅ローン。でも、「審査が厳しそう…」「自分でも通るのかな？」と不安になることもありますよね。今回は、住宅ローンの審査基準について、やさしく解説します！

1. 住宅ローン審査で見られるポイント

住宅ローンの審査では、大きく分けて「返済できるか」と「信用できるか」の2つがチェックされます。

（1） 収入と返済負担率

銀行は「この人はきちんとローンを返せるかな？」と考えます。

そのため、まずチェックされるのが収入と返済負担率です。

✅ 返済負担率とは？

→ 年収に対して、住宅ローンの返済額がどのくらいの割合を占めるかを示すもの。

例えば、年収500万円の人が年間のローン返済額100万円なら、返済負担率は20％。

多くの銀行では、25～35％以内が基準とされています。

✅ 安定した収入が大事！

収入があっても、毎月バラつきが大きいと審査に通りにくくなることも。

会社員は比較的有利ですが、自営業やフリーランスの場合は、直近2～3年分の確定申告書を求められることが多いです。

（2） 勤務先と勤続年数

「この人は今後も安定して働けるかな？」を判断するために、勤務先や勤続年数も見られます。

✅ ポイントはここ！

• 勤続年数が長いほど有利（最低でも1～3年以上が望ましい）

• 大企業や公務員は評価が高い

• 転職直後だと審査が厳しくなることも

ただし、転職しても収入が安定していればOKなケースもあります。

（3） 過去の借入・信用情報

「この人はこれまでお金をきちんと返してきたか？」も重要なポイント。

✅ 信用情報とは？

クレジットカードやカードローンの支払い履歴のこと。

過去に延滞（61日以上）や債務整理をしていると、審査が厳しくなります。

✅ 他の借入にも注意！

• 車のローン

• クレジットカードのキャッシング

• スマホの分割払い（これもローン扱い！）

これらの借入額が多いと、住宅ローンの審査に影響することも。

審査前に、不要なローンを完済するのも一つの対策です！

2. どんな人が審査に通りやすい？

まとめると、住宅ローンの審査に通りやすいのはこんな人！

✅ 年収に対して無理のない借入額（返済負担率25～35％以内）

✅ 安定した収入があり、勤続年数が長い

✅ 他の借入が少なく、信用情報に問題がない

「今の自分はどうかな？」と気になる方は、事前審査を受けてみるのがおすすめ！

銀行やネット銀行では、無料で事前審査をしてくれるところもあります。

3. もし審査に落ちたら？

もし審査に通らなかった場合も、まだ方法はあります！

✅ 借入額を減らす（頭金を増やす）

✅ 他の銀行で申し込む（銀行によって基準が違う）

✅ 共働きなら「ペアローン」や「収入合算」を検討

また、信用情報に問題がある場合は時間をかけて改善することも大切。

過去の延滞記録は5年～10年ほどで消えるので、焦らず準備しましょう。

まとめ

住宅ローンの審査は、収入の安定性・借入状況・信用情報などを総合的に判断して行われます。

「無理なく返せるか」「信用できるか」を意識しながら、事前に準備しておくとスムーズに審査を通過しやすくなりますよ！

マイホーム購入に向けて、しっかり準備していきましょう！